المنتجات المصرفية الإسلامية (أمانة)

فتوى 154 (12/26)

المنتجات المصرفية الإسلامية (أمانة)

السؤال: يزمع بنك العمل والاقتصاد BAWAG P.S.K وصندوق الادخار FN 2025240X، تقديم منتجات مصرفية للمواطنين المسلمين في النمسا، وهي المنتجات التي تراعى الجانب الديني في التعاملات المالية.

وكان من المرتقب أن تصدر في النصف الأول من عام 2016 منتجات مصرفية جارية مشتملة على إمكانية التمويل الآجل، وفى النصف الثاني من العام نفسه يقدم البنك عرض أوعية استثمار تلبي متطلبات المجتمع الإسلامي في النمسا.

ويعتزم البنك المذكور أعلاه طرح ثلاثة نماذج مصرفية إسلامية، وسيتضمن كل نموذج إمكانيات المعاملات المصرفية والمعاملات المباشرة في فروع البنك (نظير تكلفة إضافية)، والمعاملات عبر الصراف الآلي، علاوة على توفير بطاقة حساب لجميع النماذج، ويمكن كذلك إتمام جميع المعاملات المصرفية الإسلامية على خدمة (شكرًا)، من خلالها يحصل العميل تلقائيًّا مع كل عملية شراء ببطاقة الحساب على خدمة (شكرًا)، ومن خلالها يمكنه الاستفادة من العديد من المزايا حسب الاختيار.

وعلاوة على ذلك تتوفر للعملاء الخدمات التالية: حجز البطاقات، السحب النقدي للطوارئ، خدمة الصناديق، خدمة تغيير الحساب، إغلاق الحساب والاستعمالات الهاتفية حول الرصيد.

الحساب الأول سيتم فقط عن طريق الحساب القائم فعليًّا، أما الحسابان الآخران فسيكونان مزودين باحتياطي تسوق وبطاقة ائتمان، ولن يدفع البنك المذكور أعلاه فائدة ربوية على الودائع الموجودة، كما لن تحسب أي فائدة ربوية في حالة تجاوز الحد الائتماني (السحب على المكشوف).

لهذه الخدمات سيتم استقطاع رسوم شهرية حسب نموذج الحساب الجاري، كما وسيتم فرض رسوم خدمة العملاء فيما يتعلق بالمعاملات المصرفية، وفق قائمة أسعار البنك المذكور، يتم إبرام العقد بخصوص هذه النماذج من الحسابات بين بنك BAWAG P. S. K والعميل مباشرة.

كما يدير بنك BAWAG P. S. K صناديق مالية لشركات استثمارية، مثل الشركة الفرنسية AMUNDI SA والتي تعد من أكبر الشركات الأوروبية في مجال إدارة الأصول (رؤوس الأموال)، هذه الشركات لديها صناديق استثمار في حافظتها المالية، والتي تستخدم مؤشر داو جونز الإسلامي كمقياس، وهو مؤشر عالمي للأسواق الإسلامية، ويشكل أول معيار للأداء الاستثماري للأسهم المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، وتستخدم هذه المؤشرات التي تتضمنها عائلة مؤشرات داو جونز للأسواق الإسلامية كمعايير لقياس الأداء الاستثماري وتتوافر أيضًا للترخيص باستخدامها كأساس للمنتجات الاستثمارية.

إضافة إلى ذلك، وعبر فحص توافق الاستثمارات مع أحكام الشريعة من خلال مجلس شرعي مؤلف من علماء شرع مختصين عالميين، تساعد المؤشرات في خفض تكاليف الأبحاث والمحافظ الاستثمارية.

أما الاستثمارات في هذه الصناديق فتتم في شركات تعمل معظمها في مجال استخراج المواد الخام وتصنيعها (النفط والنيكل والنحاس والألومنيوم)، وأيضًا في مجالات التكنولوجيا والصناعة والطاقة والاتصالات، هذه الاستثمارات هي استثمارات مساهمة ومضاربة لا تتضمن أي تعامل مع أي نوع من الربا (الفوائد)، كما وأنها عرضة للمكسب الشرعي والخسارة، وسيتم اعتماد سياسة الاستثمار لكل صندوق من قبل هيئات الرقابة الشرعية، مثل (AMUNDI ISLAMIC SICAV)، ويتحقق الدفع في أي من هذه الصناديق إما بصورة شهرية أو دفعة واحدة، وكذلك السحب منها يكون بنفس الكيفية: إما بصورة مستمرة أو لمرة واحدة.

ولم تتم حتى الآن الموافقة في النمسا على إدراج أي من هذه الصناديق، حيث إن المصادقة عليها تتم عن طريق تقديم طلب مشترك من بنك BAWAG P. S. K وشركاء الصناديق الاستثمارية، وسيتولى بنكBAWAG P. S. K إدراج المنتجات المصرفية الإسلامية المذكورة من واقع اختصاصه الوظيفي والقانوني والفني.

الجواب: نشكركم على حرصكم بتوجيه السؤال الخاص بالبنك إلى المجلس الأوروبي للإفتاء والبحوث، ولكن بما أن المجلس ليس لديه المعلومات الكافية، ولم تقدم إليه العقود والوثائق لتدقيقها؛ لذلك لم يتمكن من الإجابة عنه. فإذا أردتم الجواب الدقيق فإنه يمكن للمجلس إحالتكم إلى لجنة من الخبراء المختصين بالصيرفة الإسلامية للقيام بذلك.

والمجلس يشجع على إنشاء المؤسسات المالية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، ويؤكد على أهمية وجود هيئات متخصصة تراقب عمل هذه المؤسسات وتصحح عقودها.